O que é OregonSaves, o estado

Oregon criou o primeiro programa de aposentadoria estadual em 2017. O objetivo do programa era resolver uma crise de poupança no estado.

Tobias Read, atual tesoureiro do estado de Oregon, foi um dos primeiros defensores do programa quando serviu no Legislativo estadual. O estudo de viabilidade inicial descobriu que 66% das empresas do Oregon não tinham um plano de aposentadoria para os funcionários. E para os habitantes do Oregon que se aproximam da idade da reforma, o saldo médio na sua conta era de 12.000 dólares, de acordo com um estudo de 2017.

“Se isso não mudar”, disse Read, “as pessoas enfrentam uma escolha bastante difícil quando chegam à idade típica de reforma: reformar-se para a pobreza ou simplesmente não se reformar. E – e isso não é nenhum tipo de escolha.”

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Para resolver este problema, os legisladores do Oregon tiveram que ser criativos. Oregon não tem o poder de criar um novo tipo de conta de aposentadoria – a maioria é regulamentada em nível federal. Além disso, o estado não tinha dinheiro suficiente para expandir o PERS, o seu difícil fundo de pensões para funcionários públicos. E mais da metade dos habitantes do Oregon trabalham para pequenas empresas que podem não ser capazes de arcar com as despesas e a administração complicada de um plano de aposentadoria como o 401(k).

Portanto, o OregonSaves foi construído em torno de contas de aposentadoria existentes, chamadas Roth IRAs. Os trabalhadores já podem obter um Roth IRA de forma independente, sem a ajuda do empregador, mas poucos o fazem – apenas 3,5%, de acordo com estudos do setor.

“Considerando que, se as pessoas têm a oportunidade de poupar através de um plano de trabalho, 70 por cento das pessoas fazem isso”, diz Read. Atualmente, 76,7% dos funcionários permanecem inscritos no OregonSaves quando oferecido pelo empregador.

O padrão do OregonSaves é que os funcionários reservem 5% de seu contracheque para seu próprio IRA por meio de dedução na folha de pagamento, a menos que decidam sair do programa ou alterar o valor da contribuição. A cada ano que estiverem no programa, esse valor economizado aumentará automaticamente em 1%. Em junho de 2023, o inscrito médio estava investindo US$ 174 por mês e reservando 6,5% de sua renda bruta.

As empresas podem isentar-se do OregonSaves se fornecerem outro plano de aposentadoria aos funcionários. Ao contrário de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, os empregadores não podem contribuir com fundos correspondentes para o OregonSaves Roth IRA do funcionário.

Não há custos administrativos para o OregonSaves para os empregadores; em vez disso, todas as taxas de investimento são pagas pelos participantes do programa à corretora do setor privado do OregonSaves, Vestwell. Essas taxas equivalem a cerca de 1% do saldo da conta do funcionário por ano – o que é cerca do dobro da média do setor de 0,5% para um Roth IRA.

31 de julho foi o último de uma série de prazos para o OregonSaves, afetando todas as empresas do Oregon com quatro ou menos funcionários. As empresas com mais de 100 funcionários foram obrigadas a aderir ao OregonSaves ou a registar os seus planos de reforma existentes primeiro em novembro de 2017.

Trabalhar com esses grandes empregadores permitiu primeiro que o programa “construísse ativos sob gestão e distribuísse os custos de administração do programa por uma base mais ampla”, disse Read. “E com o passar do tempo, conseguimos inscrever empregadores que têm um número menor de funcionários.”

A primeira etapa da implementação também ocorreu em organizações grandes o suficiente para contar com departamentos profissionais de Recursos Humanos. O prazo de inscrição para pequenas empresas com um a quatro funcionários foi originalmente definido para maio de 2020. No entanto, a pandemia de COVID-19 fez com que o Tesouro adiasse esse prazo várias vezes.

Os prazos do OregonSaves conforme planejado originalmente, do relatório anual do OregonSaves 2018.

Tesouro de Oregon / Tesouro de Oregon

No final de 2021, OregonSaves anunciou abruptamente que estava mudando a empresa privada que administrava os fundos de poupança de Ascensus para Vestwell, e que todas as empresas participantes teriam que mudar para um novo site. A transição fez com que o prazo fosse adiado novamente, e o prazo final para empresas do Oregon com menos de quatro funcionários foi transferido para 31 de julho de 2023, mais de três anos após a meta original.